Долговая яма: что это такое и как не попасть в нее

5 способов избавиться от кредитных долгов законно

1. Реструктуризация и рефинансирование долга. 

Заемщик имеет право в любое время, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредитного долга. Этот способ позволяет снизить кредитную нагрузку посредством увеличения срока кредитования. Если по каким-то причинам кредитная организация отказывается провести реструктуризацию долга, заемщику имеет смысл задуматься о рефинансировании. Перекредитовать старую задолженность можно как в этом же банке, так и в любом другом. Применение этого способа позволяет заемщику снизить процентную ставку и увеличить срок выплаты кредита.

Все это имеет смысл делать, если должник настроен избавиться от своей задолженности, а не судиться с банком. Избавиться от кредита совсем это, конечно, не поможет, но значительно сократит ежемесячные расходы заемщика и облегчит ему выплату кредита.

Если же возможности вернуть кредит у заемщика нет, то этот способ ему не подойдет.

2. Продажа залогового имущества. 

Иногда должнику приходится продать имущество, являющееся залогом. Сделать это он может самостоятельно или доверить процедуру реализации банковской организации. При этом заемщику следует помнить о том, что банк всегда снижает стоимость реализуемого имущества минимум на пятнадцать процентов. Делает он это для того, чтобы как можно скорее продать собственность должника. Если заемщик не хочет терять деньги на продаже своего имущества, ему следует постараться реализовать его самостоятельно.

В случае, когда продажа имущества не позволяет погасить кредитный долг, оставшуюся сумму можно либо попытаться зафиксировать на определенный срок, либо просить у банка реструктуризацию.

3. Кредитные каникулы. 

Если заемщик уверен в том, что его трудности носят временный характер, то ему подойдет третий способ. Кредитные каникулы, или, другими словами, отсрочка платежа, подойдет тем должникам, которые смогут возобновить свои выплаты через один-два месяца. Риски банка при этом минимальны, поэтому он спокойно идет навстречу своему клиенту. Проценты по кредиту остаются при этом неизменными. Правда, большинство банков берет комиссию за предоставление отсрочки платежа.

4. Обращение к поручителям. 

По закону должник имеет право обратиться за помощью к поручителю. Заемщику не стоит пренебрегать этим способом. Поскольку чаще всего поручителями по кредиту выступают родственники и друзья заемщика, договориться с ними должнику будет значительно легче. Конечно, с этической точки зрения, неправильно перекладывать свою ответственность на других. Однако всегда есть возможность обсудить с поручителем условия возмещения понесенных им убытков.

5. Признание себя банкротом через суд. 

Если должник действительно оказался в трудном финансовом положении, то он имеет право признать себя банкротом. Процедура признания финансовой несостоятельности – дело хлопотное, хотя и выгодное.

Например, для семьи, не имеющей источников дохода и имущества, за исключением личных вещей, недорогой техники и единственной жилплощади, проблем с признанием их банкротом не будет. Следовательно, банк спишет имеющийся кредитный долг.

Если же должник имеет в собственности несколько жилых помещений, землю, ценные вещи, то они будут изъяты судебными приставами для последующей реализации. Если при этом заемщик официально трудоустроен и имеет стабильный доход больше прожиточного минимума, то банкротом его вряд ли признают. Банк, скорее всего, предложит такому должнику провести процедуру реструктуризации долга.

Кроме очевидного преимущества, признание должника банкротом имеет для него несколько негативных моментов. Во-первых, заемщик не сможет в течение пяти лет устроиться на хорошую должность или открыть собственное дело. Во-вторых, на протяжении этого же срока должник не имеет права брать новые кредиты, как и повторно признавать себя банкротом.

Все вышеперечисленные способы предполагают использование внешних факторов (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества). Однако заемщику следует подумать и о внутренних ресурсах, которые он может задействовать, чтобы избавиться от долга. Например:

• снижение собственных расходов. Ограничив количество ненужных покупок, можно сэкономить до двадцати процентов ежемесячного бюджета;
• поиск дополнительных источников доходов.

Способ №1. Контроль доходов и расходов

Иногда кажется, что лишних денег совсем неоткуда взять. Это не так. Начните записывать свои доходы и расходы. Учитывайте абсолютно все – проезд на автобусе, обед в столовой, ужин в кафе и т.д. В конце месяца можно увидеть, что есть затраты, от которых можно избавиться.

Включите режим жесткой экономии:

1. Покупайте продукты только первой необходимости. Без сладостей, копченостей и других вкусностей легко можно прожить. Потом вы очень удивитесь, сколько денег на них незаметно уходило. Питайтесь домашней едой – это намного дешевле, чем обедать и ужинать в ресторане.
2. Откажитесь от вредных привычек. Сигареты и алкоголь – сегодня дорогое удовольствие. Поэтому на время выхода из кризисной ситуации от них надо отказаться.
3. Снизьте расходы по коммуналке, на проезд. Откажитесь от интернета или смените тариф. Экономьте воду и свет. Если у вас своя машина, на какое-то время поставьте ее в гараж. Затраты на проезд в общественном транспорте могут оказаться меньше. Если работа находится через 2-3 остановки, до нее можно добраться пешком.
4. Не покупайте новую одежду без острой необходимости. С вами ничего не случится, если походите в пуховике еще один год. Зато долгов станет меньше.
5. Отложите поездку на отдых, покупку дорогостоящих товаров. Если у вас съемная квартира, возможно, стоит поискать варианты дешевле.

Часто к долговой яме приводит неуемное желание жить лучше, не имея для этого достаточных средств

Поэтому важно изменить отношение к жизни, материальным ценностям, деньгам. Эйфория от очередного кредита пройдет, придет расплата

А потом наступит момент, когда долгов станет так много, что платить их будет нечем.

Рекомендуем нашу статью: «Как заработать деньги новичку — 10 простых способов».

Ожидание судебных исков

Каждый день я ждал, что мне придет повестка в суд или приедут коллекторы. Но проходил год за годом, а ничего нового не происходило.

В юридической практике есть термин “срок исковой давности”. Формально, уже с 2017 года, ссылаясь на этот пункт, я могу оспорить требования банков или коллекторов в суде (если он когда-то будет).

Почему на меня никто не подал в суд

О причинах, почему на меня до сих пор никто не подал в суд, можно только догадываться. Однако, мое мнение, что дело все в моем месте регистрации. Видимо, ни один банк не имеет юристов вблизи моего поселка, а отправлять их из Волгограда просто невыгодно, да и подобных должников, наверно, хватает и так. Тоже самое касается и коллекторских агентств, которые, видимо, находятся достаточно далеко и загружены взысканием с других должников.

Зато 2 микрофинансовые компании позаботились больше, отправив заявления на взыскание с меня задолженности в суд по моему месту регистрации (без судебного заседания). Пользуясь своими правами, я просто пришел к мировому судье и написал заявление о несогласии, чем снова освободил себя от принудительных выплат. То есть, теперь и микрофинансовые компании, чтобы взыскать с меня долг, обязаны отправить юриста в мой поселок и еще доказать его наличие в суде.

Мои кредиты уже были переданы коллекторам, которые не переставали мне звонить.

Проживание в провинции оказалось спасением

Из всего этого можно сделать следующие выводы. Кредитные организации взыскивают долги сначала собственными усилиями (отправляя “открытки с угрозами”, звоня на телефон), если результата нет, то либо продают долг коллекторам, либо сразу обращаются в суд. Коллекторов бояться не стоит — если они действуют по закону, то их возможности также ограничены, и их конечной инстанцией также является суд.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов

Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб

минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Успокойтесь

Невозможность выплаты долгов приводит к тому, что человека начинают переполнять эмоции. Безвыходность положения ведет к стрессу. Исчезает способность адекватной оценки действительности. Как результат возникает вероятность необдуманных поступков, способных серьезно усугубить создавшееся положение. В связи с этим первый совет – перестаньте волноваться. Надо действовать, а не заниматься пустыми переживаниями. Что случилось, то случилось.

На вас могут наседать коллекторы. Это тяжело. Но, если долги не исчисляются миллионами, то просто выдохните. Вряд ли вам грозит, что-то серьезное. Что касается суда, то и это не такое уж большое зло. Если вы пустой: взять нечего, доход минимальный, освобождают от штрафов и устанавливают платежи в размере, соотносимом с вашими возможностями.

На этапе досудебных разбирательств можно попытать счастье в получении отсрочки. Хотя микрофинансовые организации и банки с неохотой на это идут, но шанс есть. При положительном решении у вас появится время, чтобы изыскать резервы для увеличения своего ежемесячного дохода. Также финансовые учреждения практикуют кредитные каникулы, когда в течение конкретного времени вменяется в обязанность погашение или только процентов, или исключительно основной части задолженности. Такая привилегия возможна, если удастся доказать трудность финансового положения. Для этого потребуются соответствующие справки и другие «бумажки».

Не стоит забывать еще об одном моменте – рефинансирование, подразумевающее оформление другого кредита на более комфортных условиях для погашения старого.

В любом случае паника неуместна. Не надо зарывать голову в песок. Сама собой ситуация не исправится. Долговая яма – это серьезно, но умный подход к решению подобных проблем способен возвратить к обычной жизни любого, даже если человек остался без работы. Углубимся в тему и пройдемся по пунктам плана, выполнение которого избавляет от клейма «должник».

Если размер долга более 500 тыс. руб., то можно объявить себя банкротом, что приведет к потере определенной части имущества. В то же время этот процесс отличается трудоемкостью и требует дополнительных расходов.

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Падение реальных доходов, %
2018 г.	2017 г.	2016 г.	2015 г.	2014 г.
0,2	1,2	5,8	3,2	0,7

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.

Рефинансирование

Рефинансирование — получение нового кредита для погашения уже имеющегося.

Обратиться за ним можно и в тот банк, который изначально выдал кредит. Собственные потребительские кредиты банк рефинансирует неохотно, а вот ипотечный долг, заемщику с хорошей кредитной историей предлагает по собственной инициативе.

Кто может рассчитывать

Нужно сразу заметить, что надеяться получить новый кредит в другом банке, может только аккуратный и добросовестный плательщик. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать только на микрозайм, но процентная ставка там чудовищно большая (700% годовых). Прибегнув к такой помощи можно еще глубже увязнуть в долгах.

На что нужно обратить внимание

Если шанс получить новый заем достаточно высок, следует тщательно изучить предложения. Желательно, чтобы процентная ставка по новому кредиту была как минимум на три процента ниже, чем по-старому. При длительном кредитовании, это позволит существенно снизить сумму переплаты.

Следует обратить внимание на размер обязательных регулярных выплат. Насколько приемлемыми они окажутся по сравнению с предыдущими

Не попадет ли заемщик из одной долговой ямы в другую, еще более глубокую.

Причины попадания в долговую яму

1.Ненужные «понты»

Человеку вообще свойственно хотеть много денег и казаться лучше, чем есть на самом деле. Иметь такую же дорогую машину, такой же большой дом, ездить отдыхать туда, где по круче и так далее, и все тому подобное. Отсюда то и берутся ненужные расходы, которые значительно превышают имеющиеся доходы. Так и появляются большие долги и кредиты.

Прежде чем влезать в долги и набирать кредиты хорошенько подумайте, стоит ли «ненастоящая» успешность тех проблем и неприятностей, которые они за собой влекут.

2.Тяжелое и критическое положение

В жизни может произойти все, начиная от потери жилплощади, заканчивая тяжелой смертельной болезнью, требующей больших финансовых затрат. В таких ситуациях обычно просто невозможно не набрать долгов и кредитов, которые человек начинает занимать, чтоб хоть как-то поправить свое сложное положение. При этом все без исключения начинают ошибочно полагать, что потом как-нибудь все выплатят. Только вот «как-нибудь» частенько не получается.

3.Неумение управлять личными финансами

Большинство людей не ведут учет доходов и расходов, не планируют расходы и не составляют личный бюджет, что обычно приводит к расходам, которые значительно превышают доходы. Научитесь управлять своими личными финансами, и вы с удивлением заметите, как ваши расходы заметно уменьшаться, и долгов станет гораздо меньше.

4.Низкий доход

Многие люди работают за мизерную заработную плату, даже не стараясь при этом хоть что-то изменить. Когда только и нужно, что включить голову и придумать, как и каким способом, можно увеличить свой доход и поправить свое финансовое положение. Способов много, начиная от повышения квалификации, заканчивая пассивным доходом. А лучше, сразу найдите такие источники пассивного дохода, которые вам больше подходят, и начинайте их создавать. Как ни крути, а пассивный доход – это основной источник богатства, и без него финансово независимым стать не получится.

5.Привычка жить «в кредит»

«Жить в долг» — это основная плохая привычка бедного человека. Каждое его желание реализуется путем взятия очередного займа и человек начинает очухиваться только тогда, когда сумма его долга не начинает зашкаливать, а размера дохода с трудом хватает, чтоб погасить хоть какую-нибудь его часть. Тем более теперь, когда любой магазин, торгующий товарами, имеющими хоть какую-нибудь приличную стоимость, могут предоставить рассрочку или кредит, который является всего лишь обыкновенным сговором между магазином и банком. Им это приносит минимум двукратный размер прибыли, а вам, кроме очередной головной боли и больших проблем, больше ничего и не даст.

6.Отсутствие накоплений

Человек вообще не любит думать о том, что будет завтра. Считает, если сегодня все хорошо, то и завтра будет также. Только вот жизнь полосатая и когда-то вполне стабильное и благополучное существование превращается в нищенскую, полную долгов и кредитов, жизнь.

7. Финансовая безграмотность

Это, наверное самая главная причина, по которой люди загоняют себя в долговую кабалу. Большинство людей продолжают поддерживать высокий уровень качества своей жизни при низкой заработной плате, не ведут учет доходов и расходов, не планируют расходы и не составляют бюджет. Они просто не знают как построить грамотные партнерские отношения с кредиторами, при которых ни одна бы сторона не пострадала. Человек должен знать, на какие предложения соглашаться, а на какие нет, какую информацию усваивать, а какую пропускать мимо себя. Единственным выходом здесь является — повышение уровня своей финансовой грамотности. Это очень поможет вам не только решить свои проблемы, но также не попасть в долговую ловушку.

А так, вообще, у каждого своя причина, начиная от потери работы, и заканчивая тяжелой болезнью, требующей дорогостоящего лечения. Сядьте и хорошенько подумайте, что привело вас в такое тяжелое финансовое положение. И направьте все сила на ее устранение.

Не ищите легких путей заработка

Чем все закончится, я не знаю, будут и смогут ли кредитные учреждения взыскать с меня хоть 1 рубль, мне неизвестно. Поэтому прошу не считать мою историю как руководство к действию. Я, конечно, понимаю, что мои задолженности никуда никогда не исчезнут, но пока есть законы, дающие мне права защищаться, я буду их отстаивать.

Всем хотел бы пожелать:

1. Сохранять рассудительность в финансовых вопросах (в отличие от меня).
2. Всегда, по возможности, избегать услуг кредитных учреждений.
3. Никогда не бежать за легкими деньгами и не доверять тем, кто их обещает!

А если вы все же оказались в подобной ситуации, то не отчаивайтесь, всегда можно найти оптимальное решение проблемы!

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Нужно договариваться

Сохраняйте хорошие отношения с кредитором. Большая ошибка некоторых заключается в том, что они пытаются спрятаться. Это не способствует лояльному отношению к должнику со стороны того же банка. Следует вовремя вступать в диалог, чтобы избежать нарастающего числа проблем.

Кризис финансового положения редко наступает вдруг. Обычно этот процесс имеет некоторую отсрочку во времени. Если вы понимаете, что нагрузка с выплатами по кредиту становится непосильной ношей, то обратитесь к кредитору заранее. Не допускайте первой просрочки. Так будет проще договориться.

Переговоры в этом случае следует вести не с позиции несчастного человека, взывающего к жалости банковских работников, а на равных. Вы должны выглядеть уверенно и убедительно. Надо продемонстрировать четкое понимание ситуации и того, как вы планируете выбраться из долговой ямы. Даже если у вас нет плана по решению финансовых затруднений, покажите, что это не так. Банк поверит и согласится на реструктуризацию долга, подразумевающую следующие моменты:

Продление времени действия кредитного договора. Плюсом этого служит уменьшение суммы ежемесячных платежей, а минусом – переплата по кредиту.
Снижение процентной ставки по кредиту. Меньшая распространенность. Применяется при исключительных обстоятельствах.
Корректировка платежей. Переход с дифференцированной системы погашения задолженности на аннуитетную. Устанавливают платежи, равные по сумме.
Переоформление валютного кредита на рублевый. В некоторых случаях выгодно брать кредиты в долларах или евро. Но с течением времени курс таких валют может измениться настолько, что финансовое бремя станет непомерным

Использовать этот способ реструктуризации надо осторожно. Иногда проценты по кредиту в рублях столь обременительны, что они съедают выгоду упомянутого выше переоформления.

Реструктуризация не приводит к уменьшению итоговой суммы долга. Выгода здесь заключается в списании штрафных санкций, а также уменьшается риск потери жилья в случае залогового кредита.

Погашение имеющегося долга посредством реструктуризации потребует предоставление в банк документов, служащих подтверждением причины просрочки. А также надо будет подтвердить документально доходы, чтобы кредитор смог рассчитать возможности заемщика по выполнению своих обязательств.

Если есть залог, то банк может предложить добровольную его реализацию с последующим списание остатка задолженности. Даже в том случае, когда таким образом задолженность гасится не полностью, это все равно правильный выход. Исключаются штрафные санкции и оплата процентов. При этом надо учесть, что самостоятельная продажа залогового имущества способна сохранить больше денег против принудительной реализации с помощью аукциона.

Долговая трясина

Горесть разочарования (а может и жадность) по потерянным деньгам и образовавшимся долгам не давала мне покоя. И я вдруг решил, что должен сам разобраться в причинах этих неудач. Вместо того, чтобы вернуться на работу в банк, я пошел на различные семинары по изучению инвестиционных рынков. Посещая их, я снова обретал уверенность.

И снова поиски денег

И спустя еще 2-3 месяца, как раз, когда все мои остатки денег закончились (кредитная карта опустела), я решил искать деньги, чтобы снова их инвестировать. Отмечу, что на тот момент я еще платил кредиты исправно, моя кредитная история была хорошая.

Я умудрился оформить еще 2 кредитные карты на 100 тыс. руб. и пять разных микрозаймов.

Вкладывая деньги в разные активы, я, с горем пополам, продержался на плаву еще около 5 месяцев. По кредитам уже появились задолженности, которые оплачивать я не успевал, начислялись пени.

Обратного пути уже нет

На дворе был уже 2013 год. В моей голове плотно сидела мысль, что я должен вернуть все потерянное и обратного пути уже нет. Задолженности росли, начались звонки с банков, требования вернуть деньги.

Последующие 3 года я сменил несколько работ, свободные деньги инвестировал в рынки. Мои кредиты уже были переданы коллекторам, которые не переставали мне звонить и слать злостные открытки на адрес регистрации.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Ошибки, ведущие в долговую яму

Интересно, что некоторые люди, оформившие один кредит, спустя время обязательно обращаются в банк еще.

Банки всегда предлагают выгодные условия для оформления кредитов. Клиентов привлекают небольшими процентами и приемлемой ежемесячной оплатой. Создается впечатление, что все делается для клиентов, но банк даже от одного оформленного кредита имеет большую выгоду.

Сумма общего долга возрастает с каждым месяцем или годом. Чтобы не затягивать с выплатами, следует регулярно погашать долг, сумма не должна быть меньшей, чем указано в договоре.

Важно знать, чем быстрее сможете выплатить кредит, тем меньше денег потеряете. Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму

Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты

Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму. Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты.

Дабы избежать такой удручающей ситуации не стоит допускать распространенные ошибки, такие как:

• неумение контролировать собственные расходы;
• регулярная оплата по минимальным платежам;
• неправильно расставленные приоритеты, в виде оплаты мелких долгов;
• просьба об увеличении кредитного лимита;
• объединение имеющихся банковских кредитов в один большой долг.